Государство провозгласило новую рЫволюцию в ОСАГО.

  ЦБ решил вдвое расширить границы коридора тарифа ОСАГО для страховщиков.

 То, о чем так долго говорили страховщики, свершилось: Банк России 15 мая объявил о начале поэтапной либерализации ОСАГО. Цель реформы — установление максимально персонифицированных тарифов, это по мнению страховщиков.                                                                                                                            А на самом деле?

 

ОСАГО генерирует жалобы и убытки.

— Мы сделали много, чтобы ОСАГО было доступным и удобным, но должны констатировать, что достичь полной стабилизации рынка не удалось, поэтому мы разработали комплекс мер по совершенствованию этого вида страхования, — рассказал заместитель председателя Банка России Владимир Чистюхин 15 мая на брифинге, посвященном инициативам ЦБ.

Ярким признаком проблем на рынке страхования автогражданской ответственности спикер назвал то, что 58% жалоб в ЦБ на не кредитные финансовые организации приходится именно на ОСАГО (около 13,5 тыс. обращений в 2017 году). Причем 50% жалоб (около 7 тыс.) связаны с неправильным применением коэффициента «бонус-малус», 25% — с покупкой электронных полисов, 14% — с навязыванием услуг.

— Несмотря на усилия по обеспечению доступности (в 16 регионах работает «Единый агент»),- отметил Чистюхин, проблемы все равно остаются. На этих территориях ряд крупных компаний делают все, чтобы продать наименьшее количество полисов.  Компании с долей рынка 10% в этих регионах продают менее 1%». То, что выплаты по судам и средние суммы выплат в проблемных регионах превышают средние показатели, трудно объяснить только региональными особенностями, считает представитель регулятора.                                                                                    — Здесь действуют специфические факторы, — подчеркнул он.

— ОСАГО за 2017 год принесло страховщикам убыток в 14,8 млрд рублей, это, безусловно, сказывается на потребителях,- уверен Чистюхин. Необходимо исключить перекрестное субсидирование, когда менее аварийные водители, более добросовестные, более опытные, вынуждены платить больше из-за мошенников и лихачей. Именно на установление справедливого индивидуального тарифа и нацелены меры, которые запускает ЦБ.

Надо сказать, что все это время, пока шло широкое обсуждение планов по реформированию страхования автогражданской ответственности, регулятор высказывался крайне осторожно, не конкретизируя свою позицию. С большим количеством предложений выступал Минфин — именно представители этого ведомства озвучили, в частности, идею введения дополнительного коэффициента для нарушителей ПДД (пока о введении такого коэффициента речь не идет). Представил свои предложения и Российский союз автостраховщиков, который настаивал в первую очередь на расширении тарифного коридора, но в принципе ратовал за постепенный полный отпуск тарифа.

Как заявил Владимир Чистюхин, Банк России не исключает в перспективе полного отказа от системы коэффициентов и фактического отпуска тарифа, но произойдет это лишь на третьем этапе реформирования ОСАГО — не раньше середины 2020 года.

До этого предстоит пройти еще два этапа, причем, по словам представителя Центробанка, планы второго этапа будут определены более конкретно после реализации первого, а третьего — по результатам второго.

 

Коридор расширяется вдвое.

Первый этап начнется с устранения самых очевидных перекосов — установления единого КБМ на год вне зависимости от аварий в течение года (сейчас КБМ меняется после каждой аварии, даже если попал в нее другой водитель, в полис которого вы вписаны). По новым правилам, официальное удвоение КБМ будет ликвидировано, причем расхождение будет трактоваться в пользу потребителя, пообещал ЦБ. Раньше страховщики часто использовали удвоение в собственных интересах.

Второй момент, который будет изменен уже нынешним летом, — это коэффициент «возраст-стаж». Сейчас существует пять градаций, будет — 50. По действующим правилам, коэффициент присваивается большим группам водителей без учета особенностей каждого, а возраст оказывается превалирующим фактором в оценке рискованности вождения. Самой рискованной группой зампред ЦБ назвал водителей от 16 до 24 лет — для них коэффициент однозначно будет повышен, для водителей с большим стажем старше 30 лет с большой долей вероятности он будет снижаться. Однако на первом этапе уменьшение или увеличение тарифа будет небольшим — в пределах 5%. Как объяснил представитель Банка России, делается это для того, чтобы не произошло резкого скачка цены для некоторых категорий водителей. В перспективе различия по возрасту и стажу станут более заметными.

Третье, и на данном этапе важнейшее изменение, — расширение тарифного коридора на 20% вверх и вниз, то есть в общей сложности разброс базового тарифа вырастет на 40%.  При этом страховщики должны снижать убыточность самостоятельно — путем более тщательной работы в судах и борьбы с мошенничеством в целом.

Вот этот путь лично мне представляется сомнительным….

Таким образом, нижняя граница базовой ставки тарифа составит 2 746 рублей вместо нынешних 3 432 рублей, верхняя граница — 4 942 рубля вместо 4 118 рублей.                                                                                                                             В итоге, по расчетам Банка России, средний водитель заплатит за полис ОСАГО около 7 000 рублей вместо 5 800 рублей (средняя премия в 2017 году).                                                                                                                                      Если страховщик выставляет базовый тариф по максимуму, то, например, молодой неопытный водитель из Челябинска с ТС мощностью свыше 150 л. с. сейчас платит за ОСАГО 24,9 тыс. рублей. По новым правилам цена полиса для него составит 31 тыс. рублей, а для опытного водителя из небольшого населенного пункта старшего возраста с ТС мощностью до 50 л. с. цена вырастет всего на 200 рублей — с 1 500 до 1 700 рублей, посчитали в ЦБ. При минимальной ставке тарифа для среднего водителя цена снизится на 1 000 рублей — с 4 900 до 3 900 рублей. Молодой неопытный житель Челябинска с мощным авто сэкономит 3 500 рублей (цена полиса уменьшится с нынешних 20,8 тыс. до 17,3 тыс. рублей).

На первом этапе не будут менять территориальные коэффициенты, которые сегодня являются еще одной причиной перекрестного субсидирования: благополучные регионы (например, Москва) по факту платят за проблемные, где территориальный коэффициент ниже.

 

Тариф «Персональный».

Ко второму этапу Центробанк планирует перейти уже осенью 2018 года — начать обсуждать законодательные инициативы, направленные на закрепление права страховщика устанавливать индивидуальный тариф для каждого водителя (сейчас базовая ставка устанавливается компанией для всех водителей региона) с учетом его истории и стиля вождения. Будет проведена более тонкая настройка системы коэффициентов, сообщил Чистюхин. Он добавил, что в перспективе, возможно, будут использоваться телематические данные для формирования более справедливого тарифа.

Второй блок законодательных инициатив будет связан с наделением Банка России полномочиями по контролю за тарифной политикой страховщиков, «чтобы те не получали сверхприбыли». Это может быть реализовано, например, через расчет среднего по рынку тарифа и ограничение маржи страховщика.

На этом же этапе необходимо будет создавать реестр агентов ОСАГО и вводить квалификационные требования к ним — этого, по мнению регулятора, требует персонализация тарифа. Система гарантирования — «Единый агент», как считает Чистюхин, на втором этапе отомрет за ненадобностью. Сейчас она «искажает конкурентную среду», размывает убытки между компаниями, а потребители вынуждены покупать полис не в той компании, в какой хотели бы. ЦБ не исключает на этом этапе и доступ к продаже электронного ОСАГО агрегаторов типа Банки.ру.

Планируется законодательно закрепить и автоматическое постепенное расширение коридора вплоть до полного отказа от сложной системы коэффициентов и полного отпуска тарифа.

И. о. замминистра финансов РФ Алексей Моисеев 15 мая заявил, что Минфин России поддерживает полную либерализацию тарифов ОСАГО и прогнозирует, что при этом тарифы могут как упасть, так и вырасти. «Закон предписывает, что ЦБ должен определять «коридор». Мы считаем, что «коридор» должен поэтапно расширяться, пока мы не придем к полной отмене «коридора» и полной либерализации тарифов», — сказал представитель Минфина.

— Меры ЦБ являются единственным возможным выходом из кризисной ситуации, они своевременны и в буквальном смысле спасут рынок ОСАГО, — полагает президент Всероссийского союза страховщиков (ВСС) и Российского союза автостраховщиков (РСА) Игорь Юргенс.

Сейчас страховые компании моделируют различные сценарии развития событий и определили ряд взаимосвязей, в наибольшей степени влияющих на убыточность. Например, стаж вождения оказывает меньшее влияние на убыточность, чем возраст водителя, а коэффициент, учитывающий неограниченное число водителей, требует повышения более чем в два раза. Выявлена четкая зависимость убыточности от особенностей географического положения — в частности, близости или удаленности населенного пункта от федеральных трасс и крупных городов.

Не требует особых доказательств зависимость убыточности в различных регионах от степени активности «серых» автоюристов и мошенников, а также от эффективности противодействия им со стороны правоохранительных органов и судебной системы, отмечает президент РСА.

— Когда мы говорим о том, что на первом этапе либерализации потребуется отмена нормативного установления ряда коэффициентов, то подразумеваем, что страховщики должны иметь возможность самостоятельно устанавливать дополнительные коэффициенты и определять их размеры, — говорит Игорь Юргенс.

По его словам, необходимо также внести в антимонопольное законодательство изменения, запрещающие монополисту устанавливать максимальные и минимальные цены на свой продукт, а также проработать порядок расчета отчислений в фонды РСА.

Генеральный директор компании «Ингосстрах» Михаил Волков считает, что разработанные регулятором меры в целом отвечают потребностям участников страхового рынка.                                                                                                                 — Для того чтобы обеспечить права потребителей, нужна максимальная свобода действий. У страховщика должна быть возможность давать разным категориям граждан разные тарифы. Полная либерализация тарифов к 2020 году — это абсолютно правильно, мы это поддерживаем, — сказал он, — очевидно, что к либерализации невозможно прийти моментально, поэтому ранее в рамках открытого диалога с ЦБ обсуждалось, что переход будет поэтапным. С озвученными этапами мы как сообщество согласны.

Волков отмечает, что «расширения тарифа на 20% в обе стороны недостаточно для того, чтобы дать справедливый тариф каждому индивидуально, но в целом это приведет к нормализации рынка ОСАГО, который является базой для всего российского розничного рынка страхования». При этом, по мнению генерального директора «Ингосстраха», отказ от «Единого агента» возможен только при полной либерализации, а пока в «токсичных» регионах проблемы сохранятся.

Заведующий кафедрой «Фондовые рынки и финансовый инжиниринг» факультета финансов и банковского дела РАНХиГС при президенте РФ Константин Корищенко обращает внимание на то, что среднегодовой курс рубля снизился с момента последнего изменения тарифов в 2015 году более чем на 10%, то есть накопленная инфляция за три года превысила 20%. «Пора не просто повышать тариф, а делать шаги в сторону европейской модели, предусматривающей свободу страховщиков в его выборе, — уверен эксперт. — Отрасль и технически, и профессионально готова к постепенному переходу на индивидуальный тариф».

— Мы можем лишь приветствовать текущее решение ЦБ. Оно, несомненно, пойдет на пользу всем российским автовладельцам. Ведь, привязывая историю убыточности к конкретному клиенту-водителю, а не к истории его договоров, мы сможем максимально четко определять уровень и качество вождения, а также потенциальную аварийность клиента. А значит, предложить максимально удобные тарифы в рамках тарифного коридора, — полагает официальный представитель СК «АльфаСтрахование» Юрий Нехайчук. — Все это идет в плюс развитию конкуренции на рынке ОСАГО в России и является логичным шагом на пути к освобождению тарифа на ОСАГО.                                                                                        Они то да! Кто бы сомневался.

Пора не просто повышать тариф, а делать шаги в сторону европейской модели, предусматривающей свободу страховщиков в его выборе.

В «Росгосстрахе» также приветствуют предложенную Банком России дорожную карту по либерализации тарифа ОСАГО. «По нашим оценкам, сегмент ОСАГО по-прежнему остается в целом убыточным, и отсутствие действенных мер на фоне сохраняющихся инфляционных тенденций чревато дальнейшим ухудшением ситуации не только для страховщиков, но и для автомобилистов. Именно поэтому корректировка тарифов, безусловно, необходима», — заявили Банки.ру в пресс-службе компании.

Опасения, что расширение тарифного коридора может привести к демпингу со стороны некоторых страховщиков, в компании сочли напрасными. «История «автогражданки» в России показывает, что такой соблазн может появиться, но рынок все достаточно быстро отрегулирует. ОСАГО — это сложная линия бизнеса, в которой самое главное — не допустить высокой убыточности, а не борьба за бездумное наращивание доли рынка», — подчеркнули в пресс-службе «Росгосстраха».

Эксперты «Росгосстраха» отметили, что ответственные страховщики при установлении тарифа будут ориентироваться на свое положение на рынке, бизнес-модель, ситуацию в конкретных регионах и актуарные расчеты. Реакция рынка на предыдущее изменение тарифов в рамках коридора показала разнообразие подходов даже среди лидеров ОСАГО.

 

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Можно использовать следующие HTML-теги и атрибуты: <a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <strike> <strong>

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.